الماليةائتمانات

التنازل عن حقوق المطالبة (التنازل) في منطقة الإقراض

التنازل عن مطالبات البنك بموجب اتفاقية قرض إلى شخص ثالث ليس لديه ترخيص مصرفي - هل هي إجراءات من هذا القبيل للبنك؟

وبعبارة أخرى، في حال وفاء المقترض على نحو غير صحيح بالتزاماته بموجب الاتفاق - هل للبنك الحق في "بيع الدين" إلى وكالة التحصيل.

وفيما يتعلق بهذه المسألة، نشأت عدة وجهات نظر في العلم الحديث. الغموض والممارسة القضائية بشأن هذه المسألة.

كل من دوافع أعلاه المؤلف لكتابة هذه المقالة.

وسوف نتعامل مع هذه المسألة على أساس معايير التشريع الحالي.

وهكذا. وفقا للفن. 382 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن نقل حق (مطالبة) ينتمي إلى الدائن على أساس الالتزام إلى شخص آخر في إطار المعاملة (التنازل عن المطالبة) أو نقله إلى شخص آخر على أساس القانون.

ولحصول شخص آخر على حقوق الدائن، لا يلزم موافقة المدين، ما لم ينص القانون أو العقد على غير ذلك.

وهكذا، إذا كان القانون أو العقد لا ينص على حالات خاصة لنقل حقوق المطالبة بموجب التزام من أحد الدائنين إلى آخر - لا يلزم موافقة المدين.

وفقا للفن. 388 القانون المدني للاتحاد الروسي يسمح بتعيين مطالبة من قبل دائن لشخص آخر، إذا لم يتعارض مع القانون أو غيرها من الأفعال القانونية أو العقد.

والجزء الثاني من المادة المذكورة يتحدث عن منع، دون موافقة المدين، من احالة الطلب على الالتزام الذي تكون فيه هوية الدائن ذات أهمية كبيرة للمدين.

وهكذا، ينص القانون على حالة معينة، عندما يطلب المدين الموافقة على احالة حقوق المطالبة - وهذه قيمة أساسية للدائن بالنسبة للمدين.

وفي مجال الإقراض، يعبر بوضوح عن الأهمية الكبيرة للبنك بالنسبة للمدين بالعوامل التالية.

1. توفر ترخيص للقيام بالأنشطة المصرفية.

ومن الضروري النظر في هذه المسألة بشكل إجمالي، لأن النشاط المصرفي ليس فقط نشاط فتح الحسابات المصرفية وإصدار القروض. وهذا هو أيضا عواقب الأداء غير اللائق للالتزامات بموجب العقد، بل هو أيضا التعافي من العقود غير المكتملة.

ويشير النشاط المصرفي إلى فئة النشاط الريادي. والمحقق على مسؤوليته الخاصة. أي جميع المخاطر المرتبطة بعدم سداد القرض تقع على عاتق المقرض - البنك. وبالتالي، فإن مفهوم الأنشطة المصرفية يشمل تحصيل الديون بموجب العقود.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن توافر الترخيص ينص على الامتثال لبعض متطلبات الترخيص. ويترتب على عدم الامتثال لهذه المتطلبات تعليق الترخيص حتى الإلغاء. يتم التحكم في الامتثال لمتطلبات الترخيص هذه من قبل الدولة في شخص هيئة الدولة - البنك المركزي الروسي.

وبالتالي، يتضح أن المقترض، عند التقدم بطلب للبنك، يتوقع السيطرة من الدولة على أنشطة البنك. وللنشاط الكامل للبنك، بما في ذلك للأنشطة لجمع المتأخرات.

ال يوجد لدى وكالة التحصيل ترخيص للقيام باألنشطة المصرفية، بما في ذلك تحصيل الديون.

2. االلتزام بالسرية املصرفية بطريقة الفن. 26 من القانون الاتحادي "على البنوك والمصارف.

لذلك وفقا للفن. 26 من القانون الاتحادي "على البنوك والأنشطة المصرفية" يجب على البنك الحفاظ على السرية المصرفية. ويشمل مفهوم السرية المصرفية معلومات عن حالة الحسابات الجارية التي فتحت لدى البنك، ووجود أو عدم وجود حسابات مستحقة الدفع، وما إلى ذلك.

يتضح أن البنك ليس له الحق في اإلفصاح عن المعلومات المتعلقة بالسرية المصرفية ألطراف ثالثة.

وبالإضافة إلى ذلك، يرافق العديد من القروض فتح الحسابات المصرفية (على سبيل المثال، بطاقات الائتمان).

ويؤثر هذا العامل على اختيار المقترض - التقدم بطلب للحصول على قرض للبنك أو الحصول على قرض من منظمة ليس لديها ترخيص مصرفي. في نهاية المطاف، إذا كان المقترض يناشد البنك بطلب للحصول على قرض، يتوقع المقترض بحق أنه في حالة حدوث تدهور محتمل في وضعه المالي، لن يقوم البنك بنشر المعلومات المتعلقة بالسرية المصرفية. ولهذا السبب، يختار العديد من المقترضين قرضا من البنك بدلا من الاقتراض من منظمة خاصة.

3. بموجب التشريع الحالي للاتحاد الروسي - قانون أوكفد لتحصيل الديون المصرفية المتأخرة - غائب.

وبالتالي، فإن أنشطة وكالات التحصيل غير قانونية حاليا. ولا يحق للجمعيات تحصيل المتأخرات. بالإضافة إلى ذلك، يأخذ المقترض الأموال من البنك، وليس من "العم في الشارع"، مما يؤكد أهمية البنك للمقترض.

وبالتايل، عند حتليل الترشيع احلايل، يتضح اأن البنك ل ميلك احلق يف نقل حقوقه يف الطلب على شداد مبلغ القرس بالفوائد املشتحقة مبوجب اتفاقية القرس اإىل شخض ثالث ليس لديه ترخيش بنكي بدون موافقة املقرتش.

ومع ذلك، في الممارسة العملية، يقول المصرفيون أنه عند الحصول على قرض - أعطى المقترض موافقته على معالجة البيانات الشخصية، مما يؤكد موافقته على إحالة المطالبات إلى أي طرف ثالث.

مع مثل هذه الاعتراضات أيضا لا يمكن الاتفاق على الأسباب التالية.

أولا، معالجة البيانات الشخصية وفقا للقانون الاتحادي "بشأن البيانات الشخصية" تشمل معلومات مختلفة تماما عن تلك التي يتم نقلها بموجب عقد احالة حقوق الطلب (التنازل). وتشمل البيانات الشخصية المعلومات التالية: اسم، اسم، عنوان، عنوان التسجيل والإقامة. مكان العمل، أرقام الهاتف - أي معلومات شخصية عن المقترض. عند التنازل عن حقوق الشرط يتم نقل البيانات الأخرى تماما المتعلقة بتنفيذ المقترض للالتزامات بموجب العقد (تتم معالجتها).

وبالإضافة إلى ذلك، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يوافق المقترض على معالجة بياناتهم الشخصية فقط لحل هذه المسألة - لمنح قرض أو رفض القرض.

فيما يتعلق باأداء اتفاقية القرس، فاإن موظفي البنك ال يقولون اأي شيئ وال يفسر للمقرتس. وبناء على ذلك، 10 من قانون رف بشأن "حماية حقوق المستهلك"، يمكن اعتبار هذه الإجراءات مضللة بشأن خصائص الخدمات المقدمة.

وبالإضافة إلى ذلك، يجب التعبير عن موافقة المقترض. والنقطة هي أن العبارة الواردة في العقد "إلى أي طرف ثالث" لا تستند إلى القانون. يجب أن يعبر عن موافقة المقترض على وجه التحديد أن المقترض يوافق على نقل حقوق الدائن (البنك) إلى طرف ثالث معين، مشيرا إلى عنوان التسجيل، والأداء الفعلي للأنشطة، تين، أوغرن.

في اتفاقات القروض لن تجد مثل، لذلك، في هذا الجزء هناك أيضا انتهاك للتشريع الحالي.

وهكذا، يمكننا أن نستنتج.

1 - نشاط البنك، الذي يخضع للترخيص، ليس نشاط إصدار القرض فحسب، بل هو أيضا أنشطة استرداد مبلغ الدين من المقترضين.

2- ان احالة البنك لحقوق المطالبة بموجب اتفاقية القرض دون موافقة المقترض غير قانونية.

3. يجب أن يتم الإعراب عن موافقة المقترض بالتأكيد، أي. ويتعين على الطرف الثالث الذي ينقل إليه البنك حقوقه في المطالبة أن يحدد بموافقته تحديدا.

Similar articles

 

 

 

 

Trending Now

 

 

 

 

Newest

Copyright © 2018 ar.birmiss.com. Theme powered by WordPress.