الميزات مؤسسات التمويل الأصغر

فمن الصعب أن نبالغ في تقدير أهمية الائتمان في الاقتصاد. تمكن قروض الشركات لتنفيذ بسرعة إنتاجهم (عن طريق قرض تجاري)، لجمع أموال إضافية لتحديث الأصول الثابتة، الخ من ناحية أخرى، القرض يتيح للمستهلكين شراء السلع المعمرة أكثر تكلفة، "الثقوب الترقيع" في الأوضاع المالية الصعبة وهكذا دواليك. باختصار، والائتمان هو جزء لا يتجزأ من اقتصاد السوق.

في السنوات الأخيرة، وتستخدم على نطاق واسع ما يسمى مؤسسات التمويل الأصغر. في كثير من الأحيان يمكن أن نرى علامات في شوارع المنظمات المشاركة في تنفيذ القروض الصغيرة على المدى القصير. من أجل تحديد دور وأهمية مؤسسات التمويل الأصغر في الاقتصاد هو ضروري لدراسة الملامح الرئيسية لعملهم، والتنظيم القانوني، فضلا عن التسعير والائتمان الشروط.

وفقا لأحكام القانون الاتحادي من 2 يوليو 2010 N 151-FZ "على المنظمات تمويل المشاريع الصغيرة وتمويل المشاريع الصغيرة" في إطار منظمة التمويل الأصغر هو الذي يعرف بأنه "كيان قانوني مسجل في شكل صندوق، وغير ربحية مستقلة المؤسسات (باستثناء مؤسسات الميزانية) غير التجارية الشراكة، والاقتصادية شركة أو شراكة القيام بأنشطة التمويل الأصغر ودخل في السجل الحكومي للمؤسسات تمويل المشاريع الصغيرة بالطريقة المنصوص عليها في القانون. "

لفهم تعريف منظمة التمويل الأصغر ينبغي أن تحدد مفهوم أنشطة التمويل الأصغر. Sootvetstsvuyuschego القانون وممارسات مؤسسات التمويل الأصغر يمكن استخلاص النتائج:

• نشاط التمويل الصغير - وهو نشاط يهدف إلى تزويد المواطنين ورجال الأعمال الفردية والمنظمات القروض بموجب الاتفاقات ذات الصلة؛
• يجب القروض لمؤسسات التمويل الأصغر لا تتجاوز 1 مليون روبل.
• قروض طويلة الأجل، العام عادة ما تكون أقل من واحد (52 أسبوعا).

توزيع خاص من مؤسسات التمويل الأصغر وردت بعد اعتماد قانون "منظمات التمويل الأصغر والتمويل الأصغر"، والذي يعطي تعريفا للأنشطة التمويل الأصغر، ويحدد ترتيب أنشطتها والسمات الرئيسية من السيطرة على أنشطتها. على سبيل المثال، ينص القانون على فرض قيود كبيرة على أنشطة المنظمات التمويل الأصغر، ويحدد حقوقهم وواجباتهم.

ومن الواضح أن التمويل الأصغر (القروض في كمية لا تزيد على مليون دولار) هي الأساس لمؤسسات التمويل الأصغر. ومن المقرر أن تصدر القروض لمؤسسات التمويل الأصغر يحصل على الجزء الأكبر من أرباحها.

ومع ذلك، فإن القانون يقيد بشدة بعض الأنشطة المتعلقة بتوفير القروض. على سبيل المثال، هناك قيود شديدة على تشكيل رأس مال الشركة. ويحظر القانون صراحة جذب الأموال من الأفراد الذين ليسوا مؤسسي شركة (باستثناء الأشخاص الذين يقدمون وسائل تنظيم على أساس اتفاق قرض بمبلغ 1.5 مليون روبل، أو الاتفاق على أكثر من قرض واحد مع واحد المقرض [1]). وهذا هو، في الواقع، مؤسسات التمويل الأصغر، على عكس البنوك، لا يسمح لجذب الودائع.

تقييد لا تقل خطورة آخر هو فرض حظر على العمل المهني في سوق الأوراق المالية. الأموال وبالتالي، منظمات التمويل الأصغر لا يمكن استخدام اقترضت والخاصة للاستثمار المهنية في الأسهم والسندات، الخ

وبعبارة أخرى، فإن النشاط MFI هو تحقيق القروض في إطار الأموال التي تم جمعها للمؤسسين والمقرضين العاصمة. وبطبيعة الحال، يمكن للمؤسسات تمويل المشاريع الصغيرة لا تشكل مثل هذا المبلغ خطيرة من رأس المال القروض والبنوك.

مبدأ عمل مؤسسات التمويل الأصغر هي على النحو التالي: مؤسسات التمويل الأصغر توفر كمية صغيرة لفترة قصيرة في نسبة عالية جدا من الفائدة.

في رأيي، التمويل الأصغر - الشكل الحديث من الربا المقنن. لذلك، يمكن أن يكون معدلات الاقتراض بين 9-10٪ شهريا يصل إلى 4٪ في الأسبوع (100-200٪ سنويا). وعلى سبيل المقارنة، في القرض بنك التوفير في كمية 50000 روبل. لمدة سنة واحدة دون صيانة سيكلف حوالي 16.5٪ سنويا. في "UralSib" الائتمان المصرفي للظروف مماثلة سوف ترتفع ما يقرب من 23٪ [2]

ويبدو أنه لا يوجد عامل اقتصادي عقلاني لا يوافق على مثل هذه الشروط الائتمانية مدمرة. ومع ذلك، من أجل الحصول على قرض مصرفي هو ضروري لتوفير مجموعة من الوثائق والخضوع لاختبار جدي. على سبيل المثال، يجب أن بعض البنوك بالإضافة إلى جواز تقديم بيان الدخل وغيرها من الوثائق. الخدمات المصرفية المناسبة التدقيق في صحة الوثائق، التاريخ الائتماني للمدين، وتقييم المخاطر العجز عن سداد الائتمان. وليس كل من يريد الحصول على قرض يمر هذا الاختيار (شخص ما حجم كاف من الراتب الرسمي، شخص لم يقدم الوثائق الضرورية، وبعض المشاكل مع الائتمان التاريخ، وما إلى ذلك). لمن فشل البنك الاختبار، وتبحث عن الشركات التي تصدر القروض ظروف أكثر المخلصين. عادة ما يشير هذا العميل إلى مرفق التمويل الأصغر.

مؤسسات التمويل الأصغر لا تجعل متطلبات خطيرة بالنسبة للمقترضين. على سبيل المثال، العديد من المنظمات لإصدار القرض لا تتطلب سوى جواز سفر واتخاذ قرار منح القرض في غضون ساعات قليلة. وبالإضافة إلى ذلك، هناك شركات للحصول على القروض الصغيرة التي لا تحتاج حتى إلى زيارة مكتب - طلبات الحصول على القروض، واتخاذ القرارات بشأن تسليم المجرمين الحق في المنزل.

وكما نرى، مؤسسات التمويل الأصغر تعمل في قطاع مع خطر مرتفع للغاية التخلف عن السداد. من أجل تعويض عن المخاطر وضمان الربحية ومؤسسات التمويل الأصغر مجموعة هائلة بلغت أسعار الفائدة. المنطق هنا بسيط: إذا اثنين من عملاء (ثلاثة، أربعة، وما إلى ذلك، وهذا يتوقف على شريحة من السوق الوضع والقروض الصغيرة) واحد على الأقل سداد كامل الدين مع الفوائد والعمولات والفوائد الافتراضية والعقوبات، وستقوم الشركة بتوفير الدخل لأصحابها . ومع ذلك، فإن معدل الفائدة على القروض الصغرى يدخل مدمرا حقا.

وعلاوة على ذلك، يمكن للشبكة تجد الكثير من ردود الفعل السلبية على مؤسسات التمويل الأصغر العاملة في البلاد. على وجه الخصوص، عملاء يشكون من وقاحة وفظاظة مديري أساليب غير حضارية من تحصيل الديون من المقترضين، فضلا عن استخدام مختلف المخططات غير الشفافة من الفائدة، وسداد الديون، وهلم جرا.

ومن الواضح أن mikrofinansiroanie على هذا النحو (قروض صغيرة لفترة قصيرة بمعدلات فائدة مرتفعة)، وهناك في بلادنا ليس في اليوم الأول. ومع ذلك، فقط مع اعتماد قانون "منظمات التمويل الأصغر والتمويل الأصغر" بدأت مؤسسات التمويل الأصغر للخروج من الظل للانتقال إلى العملية القانونية. ومع ذلك، لا يزال العديد من أساليب العمل (بما في ذلك مجرم) في ترسانة من مؤسسات التمويل الأصغر. ولكن من المرجح أن مشكلة نمو وتطور مؤسسات التمويل الأصغر كمؤسسة مالية المشروعة للاقتصاد الروسي.

كمشروع تجاري، ونشاط التمويل الأصغر على نطاق واسع. أعلى معدلات الفائدة تجعل التمويل الأصغر تجارة مربحة للغاية، على الرغم من كل المخاطر المرتبطة به. وإلا فإننا لن شهدت هذا النمو القوي في عدد من مؤسسات التمويل الأصغر، والتي يمكن ملاحظتها بالعين المجردة.

المراجع:

1. القانون الاتحادي من 2 يوليو 2010 N 151-FZ "في مؤسسات التمويل الأصغر والتمويل الأصغر.