عرض في الإقراض

الأعمال الائتمان العرض سيئة السمعة

ووفقا ح 1 ملعقة كبيرة. 435 CC RF عرض موجهة إلى واحد أو عدة أشخاص معينين محاولة الذي هو واضح بما فيه الكفاية ويدل على نية الشخص الذي الاقتراح أن أبرمت عقدا مع المرسل إليه، الذي ستقبل العرض.

وينبغي أن يتضمن العرض جميع الشروط الأساسية للعقد.

ويقدم وصلات إلى اليمين من وجهها منذ لحظة استلامه من قبل المرسل إليه.

ووفقا ح 1 ملعقة كبيرة. 438 من القانون المدني تعترف قبول الإجابات الشخص الذي تناول عرضا على قبولها. وفقا لذلك ح. 3 ملاعق كبيرة. 438 من القانون المدني الشخص الذي تلقى عرضا خلال الفترة المحددة لقبولها، والعمل على تنفيذ هذه الشروط في بلدها العقد (الخدمات والأعمال و دفع المبلغ المقابل، الخ) يعتبر القبول، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك، أعمال قانونية أخرى، أو المشار إليها في هذا العرض.

وهكذا، فإن القانون ينص على إجراء مبسط لإبرام عقود - بقبول العروض.

هذا الإجراء ينطبق أيضا في مجال الخدمات المصرفية الخدمات.

كما تبين الممارسة، البنوك غالبا ما تستخدم هذا النموذج في إبرام اتفاقات القرض. وهذا النموذج هو في معظم الحالات المستخدمة في إصدار وخدمة بطاقات الائتمان.

هل هناك قضايا العقود عن طريق قبول العطاءات في الإقراض؟ ما هي الشروط اللازمة التي يجب اتباعها للاعتراف عقد مبرم؟

ما هو البنك ينتهك حقوق الإنسان والمواطن؟ ما هو صراع الحق في النظر في هذه المسألة؟

ل بطاقات الائتمان للبنك العميل (المقترض) يأخذ بيان البنك منحه بطاقة مصرفية. وتعتبر هذه الاستمارة، نموذج الطلب (في البنوك المختلفة، هذا المستند يحتوي على اسم مختلف) لهذا العرض.

والواقع أن هذا البيان يمكن اعتبار هذا العرض.

وفقا لذلك ح 1 ملعقة كبيرة. 435 CC RF العرض يجب أن يحتوي على جميع الشروط الأساسية للعقد. حيث الأساسية للاتفاقية قرض الواردة في الفن. 30 من القانون الاتحادي "المصارف والنشاط المصرفي".

وإذا نظرنا إلى هذه الوثيقة (بيان المقترض)، يمكننا أن نرى أن تحتوي وثيقة، ومبلغ القرض، ومدة القرض وسعر الفائدة على القروض، وطبيعة العلاقة، وحتى يشمل البيانات على حد سواء المقرض والمقترض. الواردة في العرض هو أيضا مسؤولية الأطراف في حالة التخلف عن السداد.

وهكذا، فإن المقررة قانونا وثبت أن الملف تطبيق أو وثيقة أخرى تغذيها المقترض لتوفير الائتمان المصرفي يمكن اعتباره عرضا من حيث ساعات. 1 ملعقة كبيرة. 435 من القانون المدني.

ما هو وارد في العرض المقترض ينتهك حقوقه المدنية والإنسانية؟ لماذا البنوك استخدامها في هذا النموذج في ختام اتفاقية التمويل لخدمة بطاقة الائتمان.

للتعامل مع هذه القضية من الضروري معالجة وتحليل العرض المقدم من المقترض.

دراسة العرض المقترض CJSC بنك "الروسي قياسي".

وجاء في العرض الذي المقترض يعترف بيانه مثل العرض ويطلب من البنك لإبرام معها عقدا المختلط، عناصر وهي:

1. فتح حسابه الجاري المصرفية؛

2. الإفراج عن اسمه بطاقة مصرفية.

3. وليس مطالبات القروض غامضة لحساب مصرفي مفتوح في الترتيب للفنون. 850 من القانون المدني.

ونحن نعتبر هذه المقترحات بمزيد من التفصيل.

1. فتح الحسابات الجارية البنك.

وفقا للمادة. 845 من القانون المدني للاتفاق حساب مصرفي يوافق البنك على قبول والائتمان والحساب المفتوح من قبل العميل (صاحب الحساب)، وصناديق الامتثال لأوامر نقل العميل وإصدار كميات منها من حسابات وإجراء المعاملات الأخرى على الحساب.

وفقا لذلك ح 2 ملعقة كبيرة. 846 للبنك القانون المدني ملزمة لإبرام عقد مع حساب مصرفي العميل، قدم اقتراحا لفتح حساب في البنك أعلن عن فتح حسابات من هذا النوع من الظروف التي تلبي متطلبات المنصوص عليها في القانون والمنشأة وفقا للقواعد المصرفية.

وهكذا، فإن المشرع يعطينا فكرة أنه إذا يتلقى المقترض عرضا للبنك لإبرام معه عقدا لحساب البنك، ثم يقوم البنك مضطرا لإبرام عقد مع حساب مصرفي العميل، فحول له مع مثل هذا الاقتراح. وهكذا، فمن الواضح أنه في هذه الحالة فإن السؤال هو ليس عن الشروط العامة لتوقيع العقد بالمعنى المقصود في المواد 435، ح. 3438 من القانون المدني، ومسألة إبرام الإلزامي للعقد

أمر إلزامي لتوقيع العقد من خلال تقديم عرضا ينظم الفن. 445 من القانون المدني.

ووفقا ح 1 ملعقة كبيرة. 445 من القانون المدني، في الحالات التي يكون فيها، وفقا للقانون المدني أو القوانين الأخرى للحزب، الذي يسعى العرض (مشروع العقد) إبرام العقد، بالضرورة، أن طرف إعطاء إشعار الطرف الآخر من قبول أو رفض قبول أو قبول العرض في حالات أخرى (بروتوكول خلافات على مشروع العقد) وذلك خلال ثلاثين يوما من تاريخ استلام هذا العرض.

هذا هو واحد من الحالات الخاصة في القانون. يخضع حالة خاصة في هذه الحالة بحكم القانون (المادة 445 من القانون المدني)، لذلك يتعين على القواعد العامة للقانون (المادة 3 من المادة 438 من القانون المدني) تنطبق بقدر ما أنها لا تتعارض مع معايير خاصة.

وهكذا، اتضح أنه في غضون 30 يوما من البنك ملزم لإرسال العملاء إشعار القبول في الكتابة، مما يدل على عدد من الحساب المصرفي للعميل (في حالة عندما قبلت الضفة العرض المقدم من العميل المقترض).

ومع ذلك، البنوك على الرغم من هذه القاعدة من القانون المدني لا إبلاغ العملاء عن رقم الحساب، على قبولها، ويعتبر قبول ارتكاب تلك الأفعال، التي تم تحديدها في العرض، وهي إجراءات فتح حساب مصرفي. وبالإضافة إلى ذلك، بطاقات أنفسهم تأتي للعملاء في البريد فقط بريد إلكتروني وبعد 3-6 أشهر على الأقل.

2. لإطلاق اسم بطاقة البنك للمقترض.

هذا البند هو بشكل عام - وهذا أمر جيد جدا عرضة للأسباب التالية.

مشيرا مرة أخرى - لا يزال البنك JSC "الروسية الموحدة". فمن لديه شروط البنك والخدمات بطاقة مصرفية. هنا، يمكن أن يرى بالعين المجردة أنه حتى في عنوان الوثيقة، فضلا عن الحديث عنها وتقديم المقترض، هو اسم بطاقة مصرفية.

وأي نوع من هذه البطاقة؟ بعد كل شيء، وبطاقات الائتمان تأتي في عدة أشكال - الذمم، والائتمان، والمرتبات، الخصم، الخ وبالإضافة إلى ذلك، في أعقاب مضمون العرض في البنك CJSC "ستاندرد الروسي" بنك المقترض يسأل لإبرام اتفاق معها مختلط على الخريطة. معاهدة على الخريطة - مع عدم وجود تفسير ما نوع هذه البطاقة. إذا كنت في معاهدة العنوان، عنوان من الشروط العامة للبطاقة البنك هو انتهاك للقانون، لأن محتوى الوثائق من المستحيل تحديد طبيعة العلاقة القانونية مع البنك.

وجاء في العرض الذي المقترض هو تماما توافق القراءة ويوافق على الامتثال لشروط والشروط، خطة التعريفة. ومع ذلك، خلافا لslovochetaniya البيانات معنى ح 1 ملعقة كبيرة. 435 من القانون المدني، حيث أن العرض يجب أن يحتوي على أحكام أساسية في العقد، وليس يجب إرفاق شروط الأساسية للعقد على العرض. وبالإضافة إلى ذلك، في هذا العرض لم يتم تحديد - بالضبط شروط البطاقات المصرفية قرأت المقترض، من خلال ما الآن، ما وضعها موضع التنفيذ وفترة صلاحية لهذه الشروط والأحكام العامة. تحليل ممارسة يبين أنه عندما الضفة istrebuesh هذه الوثائق (الشروط العامة، خطة التعريفة)، في معظم الحالات، أن هذه الشروط العامة، خطة التعريفة لا يستحق توقيع العملاء.

تحليل الوضع الراهن، والسؤال الذي يطرح نفسه في المحكمة - ولكن مع بعض الشروط وخطة التعريفة واطلع على المقترض؟ العرض لا يقول، في الظروف ذاتها من المقترض ليست التوقيع. ولكن المحاكم خوفا من إلغاء المحتمل لقراراتهم في المحاكم العليا تتجاهل هذا المطلب من القانون، وإعطاء العميل العرض (المقترض) الصلاحية.

ومع ذلك، كما يمكن أن ينظر إليه من فوق، ولا الشروط العامة أو لم يتم توقيع خطة التعريفة من قبل العميل، هذه الوثائق لا تحمل تاريخ اعتمادها، الذين اعتمدوا. وفقا لقوانين الشريعة لا يمكن اعتبار هذه الوثيقة الأدلة، لأنه لا يحتوي على المتطلبات الأساسية التي يفرضها القانون لمثل هذه الأدلة.

3. قدمت فتح حساب مصرفي في الترتيب للفنون. 851 من القانون المدني

وفقا للمادة. 850 من القانون المدني في الحالات التي يكون فيها، وفقا للعقد حساب مصرفي، البنك يجعل دفعات من الحساب، على الرغم من عدم وجود المال (حساب الائتمان)، ويعتبر البنك لتقديم العملاء مع الائتمان لكمية مناسبة من تاريخ هذا الدفع.

وهنا يكمن الجواب على كل هذه الأسئلة. إصدار بطاقات الائتمان والختامية لمعاهدة المقترض على بطاقة، يستخدم البنك وضع مختلف تماما عن الوضع في اتفاقية القرض.

في الواقع، اتفاق القرض لا. هناك عقد حساب مصرفي، والاعتماد على الحساب.

بالعين المجردة واضحة على الفور أن العنصر الرئيسي في هذا مختلطة على العقد البطاقة عقد حساب مصرفي.

لذا، بالمعنى المقصود في القانون تصبح أكثر وضوحا وأنه من الواضح أن المقترض لا يهم، تلقى البنك عرضا ويتم القبول، أي الإجراءات المحددة في العرض. لا يهم المقترض عند فتح الحساب، عندما الأموال المحولة إلى حسابه. المقترض الرئيسي إشعار خطي وفقا للمادة 445 من القانون المدني.

ومع ذلك، فإن البنك لا يرسل إعلام. إذن، ما الذي ينبغي عمله؟

لسوء الحظ، في هذه المسألة هناك الكثير من النقاش، وهناك وجهات نظر مختلفة. لا ينص القانون على أي مسؤولية عن حقيقة أن البنك قد غاب عن الموعد النهائي لإشعار خطي للمقترض من رقم الحساب. أي البنوك، دون إخطار العميل في المهلة القانونية الواجبة، لن يكون مسؤولا، والمحاكم تقف على جانب البنوك، ولكن كما يتبين من تحليل هذه القواعد - مثل هذا الاتفاق لا تتوافق مع ترتيب إبرام العقود لا يمكن الاعتراف بها كسجين في الكتابة.

ويتضح ذلك من رسالة الإعلام فقط للRF من 1997/05/05، № 14 "استعراض تسوية المنازعات ذات الصلة إلى استنتاج وتعديل وإنهاء عقود". ووفقا لهذه الرسالة من المعلومات، قالت هيئة مكافحة الاحتكار الاتحادية للاتحاد الروسي أنه إذا لم يتم استلام إشعار القبول (رقم الحساب في حالتنا) في نفس الوقت - تأثير العرض لاغيا واتفاق باطل وهذا لا يعتبر أن تنتهي.

وجهة النظر هذه تعني لوائح القانون المدني و التقاليد الأعمال.

ومع ذلك إخبارية SAC لا يمكن أن يعزى إلى سيادة القانون ليس القانون، وسيادة القانون، أي القانون - لا تنظم هذه المسألة.

هذا هو الصراع الرئيسي للقانون في هذا الشأن.

ومع ذلك، تناولت مسألة ما اتفاقية القرض، ولكن هناك الإقراض الحسابات المصرفية.

البنوك يحمل المناصب التالية في المحاكم. وهم يجادلون بأن البطاقة جاءت في البريد لك، ويمكنك استدعاء البنك، تفعيلها، وأخذوا المال، والمال المستخدمة. كيف نعطي المال، وذلك مرة واحدة هناك أي - الظروف خيالية. البنوك تأخذ الموقف الذي لتفعيل البطاقة، حتى بعد تفعيل البطاقة، ولكن قبل سحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي - لا اتهم أي اهتمام.

ومع ذلك، هذا الاعتراض البنوك المخالفة لمواد القانون المدني.

دعونا ننظر في مزيد من التفاصيل.

كما سبق ذكره، وفقا للعقد من حساب مصرفي، وافق البنك على قبول والائتمان الحساب المفتوح من قبل العميل (صاحب الحساب)، وصناديق الامتثال لأوامر نقل العميل وإصدار كميات منها من حسابات وإجراء المعاملات الأخرى على الحساب.

وهكذا، عندما ينقل البنك أمواله إلى بطاقة العميل (حسابه المصرفي)، ويعتقد أن الأموال المقدمة. وتحت هذه الظروف بطاقة التنشيط - يصبح لا معنى له على الإطلاق. وقبل البنك عرض العميل، فتح حساب مصرفي مع بطاقة تعادل فتح حساب مصرفي لبطاقة الائتمان، حوالة مصرفية لبطاقة مصرفية (مثل حساب مصرفي)، نقد (أي أقرض حساب مصرفي). ووفقا لهذا العرض، والمادة 438 الجزء 3 من القانون المدني، الذي أشار إليه البنك - معاهدة الخريطة سبق أن وقعت، وبالتالي تعمل بالفعل كل من النقاط (سعر الفائدة، و الغرامات والعقوبات). لماذا في مثل هذه الظروف تحتاج إلى تفعيل البطاقة، وما يوفر ذلك؟ على هذه الأسئلة لا توجد أجوبة حتى الآن.

ومع ذلك، ما سيحدث بعد ذلك، بعد كل الإجراءات التي كان البنك، وفقا لعرض المقترض. ومن ثم وصول بطاقة مصرفية في البريد بواسطة رسالة عادية.

ماذا يحدث؟

وفقا للتشريعات الروسي الحالي يفترض أن جميع المواطنين يعرفون القانون. عدم معرفة القانون ليس عذرا. لذا، دعونا نفترض أن الجميع يعرف القانون. ثم، منطقيا، يحدث ما يلي. المقترض يحصل على بطاقة مصرفية مع bukletik - كيفية استخدام هذه البطاقة (تعليمات للاستخدام). بطاقة لا يقول أنه هو الائتمان. في bukletik أشير إليه في أي استخدام أجهزة الصراف الآلي، إلى متى صدوره، وماذا تفعل إذا كان ATM "تلتئم" بطاقة، وكيفية الحصول على PIN - الرمز، الخ كلمات عن الائتمان ليست على الإطلاق.

لذلك، فإن المقترض يعرف انه قدم عرضا إلى استنتاج من الخريطة، ولكن إخطار كتابي من رقم الحساب أنه لم يحصل. وبالتالي، فإن المقترض يعتقد بشكل معقول أن العرض ألغي هو عقد مبرم. وهذه البطاقة في البريد المقترض تعتبر بطبيعتها عن تقديم البنك لذلك على إبرام اتفاق قرض بدون فوائد.

لماذا؟ لأن العرض يجب أن تحتوي على جميع الشروط الأساسية للعقد. في bukletik - تعليمات الصيانة - أو حول سعر الفائدة أو من مدة القرض أو القسط الشهري لا يقل كلمة واحدة. لذلك - حتى على قرض بدون فوائد.

وبالإضافة إلى ذلك، جاءت البطاقة المصرفية في البريد بعد 3-6 أشهر من دفع من قبل المقترض أخذ قرض الاستهلاكي (قرض المعدات). وحصل المقترض على بطاقة في البريد، منذ أن تفي بالتزاماتها ضمير تنظر إلى بطاقة كورقة العملاء يمكن الاعتماد عليها. في مثل هذه الظروف، وتحمل قرض بدون فوائد.

مرة أخرى - مرة أخرى، عن طريق استدعاء البنك، وتفعيل هذه البطاقة (أي التي ارتكبت القبول). ولذلك، يجب على المقترض سداد أصل الدين ويعتبر العقد لوفت.

وهكذا، لا يكون العرض الأولي للمقترض أي شيء أن ترسل عن طريق البريد الإلكتروني بطاقة مصرفية.

هذا هو إدارة مضللة لخصائص وجودة الخدمات في البنك.

في الختام أريد أن أقول.

ومن الجدير بالنظر أيضا إلى أنه في الوقت الحاضر المصرفيين لم يعد يتم إرسالها عن طريق البريد البطاقة. إذا كان من شأن هذه البطاقات لا تنتهك حقوق المستهلكين - أصبحت البنوك للتخلي عن أرباح جيدة في عمله؟ الإجابة على هذه الأسئلة، والتفكير، وكنت على التعبير عن نفسك.