أنواع النظم المصرفية. البنك المركزي. شبكة من البنوك التجارية

نجاح تطوير الاقتصاد الوطني للدولة في البلاد يتطلب النظام المصرفي الفعال. هناك العديد من الطرق لبنائه. ولكن أولا، قيادة البلاد ستحدد يتوقع أن يتطور الأمر من هذا النوع من النظام المصرفي. ما المعالم في هذه الحالة، قد لفت انتباه الدولة؟

ما هو النظام المصرفي

قبل النظر في الأسس التي يمكن أن تصنف النظام المصرفي (أنواع، هيكل كل نموذج)، تعريف مصطلح كيان النظر فيها. ما هي النهج المشتركة على الكشف عن المفاهيم البحثية ذات الصلة؟

وغالبا ما تفهم المجتمع الخبير الروسي في ظل النظام المصرفي التفاعل الأربعاء بين الحكومة ومختلف المؤسسات والمنظمات والأشخاص الطبيعيين والاعتباريين في أي معاملات قانونية مع النقد والأصول المالية. يمكن أن يحدث نقل البيانات من خلال مجموعة متنوعة من الآليات. النظام المصرفي - مؤسسة المالية التي هي جزء لا يتجزأ من الاقتصاد الوطني.

يتم تحديد جوهر الاتصالات ملحوظ مع الدولة والشركات والأفراد إلى حد كبير حسب نوع النظام المصرفي. من خلال دراسة ما قد يكون.

تصنيف النظم المصرفية

وهناك أسباب كثيرة لتصنيف النظم المصرفية. في الممارسة الروسية انتشر هذا المفهوم، وفقا لوالتي يمكن أن تقدم المؤسسات المالية ذات الصلة في الإصدارات الأساسية التالية:

توزيع (أو مستوى واحد) نظام -.

- نظام انتقالي.

- السوق (أو على الوجهين) النظام.

سندرس تفاصيل محددة.

نظام الطبقة

لذا أنواع ذكرت النظم المصرفية تنطوي على اختيار المؤسسات المالية على مستوى واحد.

خصوصيتها هو وجود الاتصالات الأفقية بين مؤسسات الائتمان، وتنفيذ عمليات إدارة رأس المال على أساس المعايير والقواعد العالمية. يتميز النظام المصرفي جائزة من نوع أساسا في البلدان ذات الاقتصادات الضعيفة، والبلدان التي ممارسة الأساليب الإدارية لإدارة النظام الاقتصادي.

نظام من مستويين

مفهوم النظر فيها، التي تحدد أنواع مختلفة من الأنظمة المصرفية، ويشمل أيضا تخصيص المؤسسات المالية من مستويين.

في الأخير، وتجري الاتصالات بين المؤسسات الائتمانية في أي طائرة أفقية أو عمودية. وفيما يتعلق بآلية الثانية تنطوي على التفاعل بين CB - أبرز المؤسسات المالية في الدولة - والبنوك المصب. في إطار الآلية التي أنشأها التواصل الأفقي بين الوضع القانوني المتساوي في جانب من جوانب مؤسسات الائتمان. دور البنك المركزي في ظل نظام من مستويين - لضمان السيولة للهياكل إعداد التقارير المالية، وكذلك في تنفيذ تنظيم الاقتصاد الكلى.

النموذج السوفياتي لتنظيم النظام المصرفي

أنواع النظم المصرفية، وقد ناقشنا أعلاه، لا يرتبط مع المؤسسة المالية المعنية التي كانت موجودة في زمن الاتحاد السوفيتي - يرجع ذلك إلى حقيقة أن لديها عدد من الخصائص الفريدة. ماذا يعني هذا؟ فوق لاحظنا أن النظام المصرفي من الدرجة احدة يفترض وجود آلية للاتصال واحدة بين مؤسسات الائتمان الفردية - أفقيا. وتشير مستويين أن عملية التفاعل بين المؤسسات المالية والبنك المركزي متصل.

في معرض حديثه عن النموذج السوفياتي، لا نستطيع أن نقول أنه تميز كاملا من الخواص من النوع الأول أو الثاني من أنظمة. حقيقة أن البنوك في الاتحاد السوفياتي عملت في المركزية وضوحا والتبعية الصارمة للبنك الدولة. هذا ليس الاتصال الأفقي لا يحدث بينهما. في المقابل، أي معايير للتمييز مستويين من التفاعل بين المؤسسات المالية في الاتحاد السوفياتي، كما تجد صعوبة. والحقيقة أن البنك المركزي كان جزءا من النظام المصرفي وطني واحد، ودورها مماثلة لتلك التي يقوم بها البنك المركزي الروسي لا يقتصر على الحفاظ على السيولة والتنظيم. وأعرب عن وظيفتها في الواقع تقدم مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية المقدمة من خلال شبكة من التشريعات تابعة للبنوك الإقليمية.

ومع ذلك، فإن بعض الباحثين ما زالت تميل إلى السمة النموذج السوفياتي من تنظيم الائتمان والمؤسسات المالية لنوع على مستوى واحد. ما هو حجة من الخبراء حول هذا الموضوع؟ حقيقة أن بنك الدولة في الاتحاد السوفياتي، تمتلك احتكار كل أنواع الخدمات المصرفية، في الواقع، ليصبح بالتالي "مستوى واحد" من العاصمة. هناك الباحثين الذين تصنيف الائتمان والنظام المالي للاتحاد السوفياتي والدول الأخرى، التي تتميز نموذج الإداري للإدارة الاقتصادية كنوع مستقل - مركزية.

نظام انتقالي

ما هي الميزات التي تميز النظام المصرفي التي تمر بمرحلة انتقالية؟ ومن الممكن تتبع الاتصالات، والتي هي سمة لكلا النوعين واحدة على مستوى المؤسسات المالية، وعلى مستويين. في الحالة الأولى يمكن أن نتحدث عن وجود مصارف الدولة، التي هي مؤشر السرعة، أعربت حصة كبيرة في كل من النظام النقدي الوطني، وفي الوقت نفسه الحفاظ على استقلالية البنك المركزي من حيث تنفيذ السياسات المالية التي تشجع على السوق، وتحديد أولويات التنمية. من ناحية أخرى، في النظام المصرفي في البلاد أن تحضر المؤسسة، التي، بدورها، تقرير مباشرة إلى البنك المركزي والحفاظ على سيادة ضمن الحدود التي يقررها القانون.

النظام المصرفي الحديث من الاتحاد الروسي

لذلك، ونحن ننظر في أنواع أساسية من الأنظمة المصرفية في إطار المفاهيم التي أصبحت على نطاق واسع بين علماء الحديث. وفي معرض حديثه عن المؤسسات المالية الحديثة في روسيا، كيف يمكن تصنيفها؟

في معظم مؤشرات على النظام المصرفي الروسي - مستويين. ومن الناحية العملية لا تجري أنشطة المؤسسات المالية التي ليست مسؤولة أمام البنك المركزي. في المقابل، فإن النظام المصرفي الروسي ينطوي على تشغيل عدد كبير من مؤسسات الائتمان التي تتفاعل بنشاط مع بعضها البعض في مستوى أفقي. البنك المركزي للاتحاد الروسي ينفذ كل من الأسهم والمهام التنظيمية. ويوفر السيولة للبنك من خلال تزويدهم القروض وفقا ل سعر الفائدة الرئيسي.

ومع ذلك، يعتقد بعض الباحثين أن هذا النوع من النظام المصرفي الروسي الآن - لا تزال مختلطة. ولكن ليس من حيث مزيج من دلائل على وجود من الدرجة الأولى والثانية من الدرجة النماذج، وفي جانب من جوانب وجود بعض الأعراض التي هي سمة من النظام السوفياتي المركزي للتنظيم المؤسسات المالية ذات الصلة. ويقول خبراء وجهة النظر هذه حقيقة أن في البنوك الرائدة في روسيا - الدولة. وتشمل هذه مصرف الادخار، "VTB"، "البنك الزراعي". هذا يحدد حقيقة أن الدولة، مثل بنك الدولة في الاتحاد السوفياتي، ويحمل في الواقع الوطني الائتمان والنظام المالي تحت السيطرة. في المقابل، في النظام المصرفي الروسي غير راسخة من نوع السوق، مما يدل على أن في هذا الجزء المقابل من الأنشطة التجارية سيحضره عدد كبير من اللاعبين تتفاعل أفقيا. هذه الميزة المميزة لنموذج من مستويين.

لاحظ أنه قبل الاتحاد السوفيتي - في أيام الإمبراطورية الروسية - في بلدنا هناك أيضا وضعت بما فيه الكفاية النظام المصرفي. ويتميز هذا، وفقا لكثير من الباحثين، والتفاعل فعالة للغاية من المؤسسات المالية العامة والخاصة. ووفقا لبعض الخبراء، أن تطبق التجربة التاريخية من تلك السنوات إلى حد معين لروسيا الحديثة.

الخبرة الدولية

تعلم المبادئ الأساسية التي تعمل على البنوك، والنظام المصرفي الروسي، والنظر في الوقائع أبرز بشأن عمل المؤسسات المالية ذات الصلة في الدول الأجنبية. مفيدة بشكل خاص إلى إيلاء الاهتمام لتجربة الاقتصادات الغربية المتقدمة. ويتم تطوير النظام المصرفي الروسي في إطار النموذج الرأسمالي. ومن الواضح أن تجربة الدول الغربية في هذا المعنى أكبر بما لا يقاس.

نهج لتعريف دور البنوك

ومن بين أبرز الاتجاهات في مجال الخدمات المصرفية الحديثة في الدول الغربية - إعادة النظر في المناهج لفهم دور البنوك في الاقتصاد الوطني. والحقيقة هي أنه في البلدان الغربية الائتمان الكلاسيكية والمؤسسات المالية - ليست اللاعب الوحيد في قطاع السوق ذات الصلة. ومن المقرر أن تعزيز دور وأهمية للاقتصاد الوطني من المنظمات غير المصرفية. يمكن أن تعمل هذه الهياكل إلى حد قريب من ذلك الذي هو سمة من البنوك التقليدية: على سبيل المثال، لتقديم خدمات لتلقي المدفوعات، لتسهيل تنفيذ العمليات النقدية. وفي الوقت نفسه، فإن عمل هذه الهياكل قد لا تتطلب وجود البنك المركزي الترخيص، كما لا يجوز في مثل هذه الحالة اختبارها كما صارم للامتثال التشريع المالي الذي يمارس السلطات الرقابية للبنوك.

وبطبيعة الحال، وبالفعل تعمل هذه المنظمات بنشاط في الأنشطة وفي روسيا. وتشمل هذه في المقام الأول أنظمة الدفع الإلكتروني، وكذلك المنظمات القروض الصغيرة. في الواقع، لا يمكن عدها بين البنوك، ولكن في نفس الوقت، فإنها يمكن أن توفر الخدمات التي هي نموذجية من الوقت للمؤسسات المالية التقليدية. ووفقا لبعض الباحثين، وخصوصية الأنشطة EPS، مؤسسات التمويل الأصغر وغيرها من المؤسسات غير المصرفية في روسيا أن المشرع يسعى إلى التوفيق بين الأحكام التي تنظم النشاط هياكل من هذا النوع والبنوك التقليدية. ما هو حجة من الخبراء الذين يحملون هذا الرأي؟ لذلك، يعتقد الباحثون أن قانون "نظام الدفع الإلكتروني" مع مرور الوقت ينطوي على تمييز توحيد المعايير التنظيمية. على سبيل المثال، من حيث تحديد المستهلك من الخدمة. في السنوات الأولى من العملية في روسيا EPS للاستفادة كاملة من خدمات الدفع الإلكتروني في الاتحاد الروسي فإن الشخص لا يحتاج للتحقق من هويتك، ثم اعتماد القانون المذكور، دعت الحاجة إلى ذلك.

في المقابل، في الجزء الغربي من النظام المصرفي، كما لوحظ من قبل بعض المحللين، وينظر في سياق مختلف. يجب EPS وغيرهم من اللاعبين التي لا تنتمي إلى فئة الائتمان الكلاسيكية والمؤسسات المالية، وفقا للواحدة من المفاهيم الأكثر شعبية يجب أن تحتل منفصلة، لا علاقة مباشرة لمكانة المصرفي. ولكن ما هي المعايير التي يمكن أن تكون أساسا لفصل الجزئين؟

وبالتالي، وفقا للباحثين، والمصارف والنظام المصرفي لأداء مجموعة من الوظائف التالي:

- خدمات الإيداع للأفراد والكيانات القانونية مع ضمان كامل من الحفاظ على رأس المال؛

- تنظيم للشركات من العمليات النقدية مع كل الصفات من أهمية قانونية.

- توفير القروض "طويلة" (الرهن العقاري، والقروض لأصحاب المشاريع).

في المقابل، يجب على هياكل غير المصرفية، وفقا للواحدة من المفاهيم الأكثر شعبية التي تركز على النشاط التالي:

- توفير التحويلات المالية سريعة وموثوق بها، وتلقي المدفوعات مقابل خدمات خاصة والعامة؛

- توفير البنية التحتية التكنولوجية لدفع تذاكر وسائط النقل المختلفة.

- توفير القروض "قصيرة" (لا سيما تلك التي تصنف على أنها قروض صغيرة)؛

- تسهيل العمل الفعال من المخازن على الانترنت.

هذه هي المبادئ الأساسية التي تعكس التمييز بين دور المؤسسات المالية المصرفية التقليدية والمؤسسات المالية غير المصرفية في الدول الغربية. إلى أي مدى مثل هذا المفهوم يتعارض مع ممارسة الاتصالات المالية الروسية؟ ووفقا لبعض الخبراء، ومفتاح للمبادئ المذكورة أعلاه هي مناسبة تماما للاتحاد الروسي. الشيء الأكثر أهمية - أن المشرع توفير المستوى المطلوب من الدعم للأنشطة اللاعبين في السوق من حيث الخدمات ذات الصلة.

البنوك التجارية والاستثمارية

في ممارسة العديد من الدول الغربية تمييز من البنوك (وهذا هو أساس آخر محتمل لتصنيف النظم ذات الصلة) لتلك التي تنفذ الائتمان والوظائف المالية، وتلك التي تمارس في المقام الأول في النشاط الاستثماري (تتعلق بشراء وبيع الأسهم والأوراق المالية، الخ . د.). على سبيل المثال، في الولايات المتحدة هو في الواقع نوعين مختلفين من المنظمات. وبالمثل هو الحال في اليابان. في روسيا، كان هناك ممارسة في أي علامة تجارية واحدة يمكن تشكيل الوحدات المسؤولة سواء بالنسبة للبنك والأنشطة الاستثمارية. على سبيل المثال، في بنية "VTB" عقد هيكل هو "VTB 24" و "تي بي كابيتال". أول صفقات مع البنوك، والثاني - مجرد النشاط الاستثماري نفسه.

دور البنك المركزي

يتم تحديد ملامح النظام المصرفي الوطني إلى حد كبير من نشاط معين من البنك المركزي، ودورها في اقتصاد الدولة. ما هي الأساليب لفهمها من الاقتصادات الرأسمالية المتقدمة؟

هناك دول فيها البنك المركزي هو المنظم الوحيد للنظام المالي الوطني. ومن بين هؤلاء - أستراليا، أيرلندا، إيطاليا. في بعض البلدان، والبنك المركزي يقسم ظيفة ملحوظة مع المنظمات الأخرى - وقد وضعت هذه الممارسة في الولايات المتحدة وألمانيا وفرنسا. ومن بين النماذج الأكثر إثارة للاهتمام من تنظيم النظام المصرفي الوطني - الأمريكية.

وهكذا، في هيكل المؤسسة المالية ذات الصلة في الولايات المتحدة هناك في الواقع أربعة أنواع من المؤسسات:

- وطنية مؤسسات الإقراض .

- البنوك الحكومية داخل هيكل نظام الاحتياطي الفيدرالي.

ليست مدرجة البنوك في بنك الاحتياطي الفيدرالي، ولكن ينتمون إلى المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع -.

- هياكل الائتمان التي لا تتفاعل مع المنظمات المتميزة.

بنك الاحتياطي الفيدرالي في هذه الحالة بمثابة تمثيلية من CBA الذي يؤدي وظيفة الانبعاثات ويحافظ على السيولة. ومع ذلك، في الولايات المتحدة يمكن أن تعمل مؤسسات الائتمان التي لا ترتبط أنشطة نظام الاحتياطي الفيدرالي.

آفاق تطوير النظام المصرفي الروسي

لذلك قمنا بدراسة مفهوم وأنواع النظم المصرفية. أي من مفاهيم التنمية من المؤسسات المالية ذات الصلة هو الانسب لروسيا؟ الجواب على هذا السؤال يتطلب تحليل معقد للالاقتصادية والاجتماعية، وفي كثير من النواحي أيضا العوامل التاريخية والثقافية التي تميز خصوصية الاتحاد الروسي كدولة. وفقا لكثير من الباحثين، ومشاكل النظام المصرفي في روسيا، أن هناك الآن، على وجه الخصوص، هي محددة سلفا معدلات الفائدة المرتفعة نسبيا على القروض، والاعتماد الكبير نسبيا من المؤسسات المالية الروسية من القروض الخارجية، والوقت هو حقيقة أن العديد من المعايير الغربية وضعت في المصرفية الممارسة في روسيا دون الأخذ بعين الاعتبار خصوصيات الوطنية للاتصالات الدولة، والأعمال التجارية والمواطنين في هذا المجال.

وفي هذا الصدد، يعتبر العديد من الخبراء أنه من المفيد دراسة ليس فقط تجربة الدول الغربية فيما يتعلق بتطوير المؤسسات المالية ذات الصلة، ولكن أيضا نموذج التاريخي لعمل المنظمات الائتمانية في روسيا. وعلاوة على ذلك، فإنها، كما لاحظنا أعلاه، كانت موجودة لفترات طويلة وتميزت، وفقا لبعض الباحثين، وعلى درجة عالية من التطور. وهكذا، فإنه يعمل في أنواع التاريخية الروسية من النظم المصرفية وخصائصها قد يكون هناك مصدر أقل أهمية من الخبرة في مجال تحسين النموذج الحالي للدولة إدارة رأس المال الوطني.