مفهوم وتنظيم التأمين

شركات التأمين (شركات التأمين) هي أنشطة تجارية تحمي مصالح الأشخاص المؤمن عليهم وتعوضهم عن الأضرار المادية في حال وقوع حادث مؤمن عليه. وتنظم أنشطة شركات التأمين قوانين خاصة وتخضع لرقابة الجهات التنظيمية. في روسيا، هذا المنظم هو البنك المركزي.

مبادئ التأمين

وفي أي بلد، تقوم منظمة التأمين على مبادئ معينة تسمح لها بالنجاح في تنفيذ أنشطتها. وهي:

• في حوزة احتياطيات التأمين؛
• في أداء التزامات التأمين؛
• في انتشار احتياطيات التأمين على التزامات التأمين.

من أجل تحقيق هذه النقاط، يجب على المؤمن أن يزن مخاطر حدوث تلك الأحداث أو غيرها من المؤمن عليهم.

في معظم حالات التأمين على جانب المؤمن هو الإحصاءات. وفي بعض الحالات، تتداخل الدولة مع تنظيم التأمين. وبناء على المبادئ المبينة أعلاه، تم بناء أعمال التأمين في معظم بلدان العالم.

كيف يتم تنظيم أعمال التأمين؟

وينص التشريع على أن موضوع النشاط المباشر لمنظمة التأمين قد يكون التأمين أو إعادة التأمين. يتم سرد قائمة أنواع خدمات التأمين في الترخيص، والتي تصدرها الدولة. وفي حالة عدم قيام حامل الوثيقة بواجباته أو أداءها بصورة غير سليمة، يجوز سحب الترخيص، تفقد المنظمة الحق في تقديم خدمات التأمين، التي لا تحرمها من الالتزام بالوفاء بالتزامات التأمين التي سبق اتخاذها.

وكثير من شركات التأمين العاملة في حقل اقتصادي واحد تشكل سوق التأمين التي توفر الحماية للأفراد والشركات التجارية الحكومية والخاصة والمنظمات المالية.

أنواع منظمات التأمين

في بلدنا، يمكن أن تكون شركات التأمين مملوكة ملكية خاصة أو مملوكة للدولة. والقيادات التي لا جدال فيها في سوق التأمين هي صندوق المعاشات التقاعدية وصندوق التأمين الاجتماعي، اللذين يجمعان جميع المساهمات الإلزامية للمواطنين العاملين. يتم تشكيل شركات التأمين الخاصة على حساب الأفراد أو المؤسسات المالية.

وشكل فريد من أشكال عمل العديد من شركات التأمين الخاصة هو نقابة لويد. هذه هي جمعية من شركات التأمين الخاصة من شركات التأمين للسلوك العام للأعمال التجارية على التأمين وإعادة التأمين. وقد اتضح أن شكل النقابة مناسب بحيث لا يزال يعمل، والتأمين ضد الأجهزة المنزلية الصغيرة والسفن الكبيرة.

التأمين الطوعي والإلزامي

حاليا، يمكن تقسيم سوق التأمين بأكمله مشروط إلى:

• خدمات التأمين المقدمة على أساس طوعي؛
• التأمين الذي ينظمه القانون.

ومن الممكن أيضا تخصيص النقطة الثالثة بشأن تنظيم التأمين الذي يحمل اسم "إعادة التأمين"، أو تقسيم مسؤولية التأمين بين منظمتين أو أكثر. ويعني هذا الشكل من حماية المسؤولية توزيع مبلغ مالي ممكن بين عدة شركات تأمين. ويسمح التأمين لمنظمات التأمين، من خلال توزيع المدفوعات، للوفاء بالتزاماتها دون أي ضرر كبير لحالتها المالية.

وإذا كان ضمان المبادئ التجارية يضمن بالفعل تحقيق ربح معين، فإن مؤسسة التأمين الاجتماعي تخضع لرقابة مشددة من قبل الدولة. دعونا نحاول التعامل مع تلك الأنواع من التأمين، والتي هي إلزامية من وجهة نظر القانون.

التأمين الإلزامي

الدولة تجعل أشكالا معينة من التأمين إلزامية، على أساس حماية الناس أو الكيانات التجارية التي تتعلق بمصالح الدولة. وينص تنظيم التأمين الإجباري افتراضيا على مصالح المواطنين، التي أعلن عنها في دستور البلد. ومن الناحية العملية، يبدو الأمر كما يلي:

• لكل مواطن الحق في العمل اللائق - وهذا هو التأمين المهني ضد الحوادث.
• لكل شخص الحق في التمتع بحرية التنقل - دعما لذلك - سياسات التأمين الإلزامي للمسؤولية تجاه الغير تجاه الغير والتي تؤمن ضد أطراف ثالثة مصابة؛
• لكل شخص الحق في الرعاية الطبية - وهذه القاعدة مدعومة بالتأمين الإجباري في صندوق التأمين الاجتماعي، الذي يضمن دفعات التأمين في حالة المرض؛
• وللمواطنين الحق في التمتع بشيخوخة كريمة - وهي مسؤولية صندوق المعاشات التقاعدية.

ويستند نشاط شركات التأمين في تنفيذ التأمين الإلزامي إلى بعض القوانين واللوائح التي تنص على ما يلي:

• األشياء التي يكون هذا النوع من التأمين إلزاميا.
• أحجام التزامات التأمين، والتي تشمل الحد الأدنى من الدفع الإلزامي للتأمين والحد الأقصى لمبلغ التأمين الذي يحدده القانون؛
• واجبات وحقوق حملة الوثائق والأشخاص المؤمن عليهم.

التأمين الإجباري وشركات التأمين

وينص القانون على قائمة بالمنظمات التي لها الحق في القيام بأنشطة التأمين في إطار التأمين الإلزامي. وتؤسس بعض منظمات التأمين على أساس الدولة (صندوق المعاشات التقاعدية وصندوق التأمينات الاجتماعية). ويمنح بعض شركات التأمين الحق في القيام بأنشطة في مجال التأمين الإلزامي (أوساغو، على سبيل المثال).

ومن خلال مراقبة أهم مجالات حماية حقوق مواطنيها، تقوم الدولة بوظيفتين:

• تقليل المدفوعات إلى أدنى حد، وجعل التأمين الإلزامي في متناول معظم المواطنين في بلادهم؛
• يضمن التغطية القصوى للموضوعات التأمين، مما يجعل تنظيم التأمين الاجتماعي مربحة وماليا مكتفية ذاتيا.

النظر في كيفية عمل شركات التأمين في مجال التأمين الإلزامي. ويمكن أن تكون الأمثلة التقليدية على ذلك بمثابة صندوق المعاشات التقاعدية والخدمة الثابتة الساتلية.

تنظيم التأمين في صناديق الدولة

ويستند تنظيم تأمين المعاشات التقاعدية في بلدنا إلى تكافل نظامين رئيسيين:

• التضامن، الذي ورثناه كإرث من الاتحاد السوفياتي؛
• الشخصية، وهو ابتكار من السنوات الخمس عشرة الماضية.

وفي نظام التضامن، يدفع كل مواطن اشتراكات تقاعدية في الميزانية الإجمالية لصندوق المعاشات التقاعدية. وفي وقت لاحق، تم دفع المال منه، اعتمادا على طول الخدمة، ومعاملات مختلفة، وهلم جرا. وعلى الرغم من بساطته، أدى نظام التضامن إلى أن الأشخاص الذين عملوا لمدة خمس سنوات وربع قرن بدأوا يحصلون على المعاش نفسه تقريبا.

وبالإضافة إلى هذا التكافؤ، كشف النقاب عن عيب أكبر لنظام التضامن: العجز الحرج في صندوق المعاشات التقاعدية. ومن أجل تحقيق المساواة في ميزانية المعاشات التقاعدية، قررت الدولة تقديم حساب شخصي للمدخرات التقاعدية. ويقتطع كل مواطن، حسب دخله، نسبة معينة من حسابه الشخصي للتقاعد، بوصفه وديعة مصرفية، وعندما يبلغ سن التقاعد يحصل على معاشه الخاص.

التأمين الصحي

ويستند تنظيم التأمين الصحي الإلزامي إلى نظام المساهمة المشتركة. ويقتطع كل مواطن من دخله نسبة معينة من المال في صندوق التأمين الاجتماعي. ومن هذه الأموال، يدفع له "مرض" تعويض عن الأجور بسبب المرض. كما تتعامل دائرة الخدمات المالية العامة مع مدفوعات "الأمومة" والمدفوعات لرعاية الأطفال الصغار. ويعوض الصندوق نفسه عن النفقات الناجمة عن عدم القدرة على العمل نتيجة لحادث في ممارسة الأنشطة المهنية. إذا رغب المواطنون في تلقي مدفوعات تعويضات كبيرة - على سبيل المثال، لتسديد تكاليف العلاج، لإجراء عملية جراحية، - تأمين طبي طوعي متاح لهم.

تأمين المسؤولية

التأمين ضد المسؤولية هو نوع آخر من الحماية للأشخاص المصابين. وتكمن خصوصياته في أن صاحب البوليصة سيبرم عقد التأمين مع حامل الوثيقة وصاحب البوليصة. يتم استلام المدفوعات لهذا النوع من التأمين من قبل الشخص الثالث، المصاب. والمثال الكلاسيكي للتأمين على المسؤولية هو سياسة متبل.

أوساغو تتعامل مع تأمين المسؤولية عن الأضرار التي لحقت بأطراف ثالثة نتيجة حادث سيارة.

ويكمن تنظيم تأمين المسؤولية في مجال نشاط شركات التأمين التي لها الحق في ذلك. وينظم القانون الحد الأدنى من معاملات المساهمات الأولية والحد الأقصى للمبلغ المدفوع. وللدولة أيضا الحق في أن تحدد بالضبط كيفية تعويض الضرر - نقدا أو عينا، ورصد أنشطة حاملي الوثائق.